¿En qué casos un banco debe rechazar el cobro de un cheque?

Por Carlos E. López Rodríguez

I. Causales de rechazo vinculadas a controles previos al pago

El art. 36 del Decreto Ley 14.412/1975, de 8 de agosto, de Cheques (DLCh) establece que el  banco debe pagar el cheque inmediatamente a su presentación pero, previamente, debe efectuar una serie de controles que tienen que ver con los siguientes aspectos: 

A. Control de la regularidad formal del cheque

En cuanto al contralor de su regularidad formal, el banco debe controlar lo siguiente:

1. Que el cheque esté completo

Esto significa que debe controlar que el cheque contenga todas sus enunciaciones esenciales, sin blancos y sin alteraciones. Si el banco paga un cheque sin las menciones esenciales o que tuviere enmendaduras y no fueren expresamente subsanadas, paga mal y se hace responsable por el pago frente al librador (art. 37).

Además, el banco debe controlar que el cheque haya sido extendido en las fórmulas entregadas por el banco al librador. Si paga un cheque que no corresponde por la numeración a los entregados oportunamente, paga mal y se hace responsable por el pago frente al librador.

En resumen, el banco no debe pagar el cheque si el cheque no reuniere los requisitos esenciales enumerados en el art. 4.

2. Que el el cheque no esté raspado, interlineado, borrado o alterado en cualquier forma que hiciere dudosa su autenticidad, salvo que estas deficiencias estuvieren expresamente subsanadas bajo la firma del librador, a satisfacción del banco

3. Que el cheque sea de los entregados al librador

B. Control de la firma del librador y la cadena de endosos

El banco controlará la firma del librador la que debe coincidir con la registrada por éste en el banco. Si siendo ésta visiblemente falsificada el banco paga el cheque, responderá por el mismo (art. 37). Si la falsificación no es visible entonces responde el librador.

No se controla, en cambio, la autenticidad de las firmas de los endosantes, aunque si la cadena de endosos que debe ser ininterrumpida. La cadena de los endosos es ininterrumpida o regular, cuando quien firma el primer endoso es la persona que figura como beneficiario y cuando quienes firman los sucesivos endosos son quienes figuran como endosatarios. Si el nombre de la persona que aparece endosando es diverso del que figura como beneficiario (endosatario), el banco no debe pagar porque el endoso es irregular.

En conclusión, el banco no debe pagar el cheque en las situaciones siguientes:

1. si la firma del librador fuera visiblemente falsificada

2. cuando la cadena de endosos esté interrumpida

C. Control de la provisión de fondos

En cuanto al control de la provisión de fondos, el banco no paga si la provisión de fondos no existe, no es suficiente o no está disponible por una orden judicial de embargo o porque se encuentren afectados al proceso de concurso (art. 36, n° 6). En efecto, el banco no debe pagar un cheque girado sobre una cuenta embargada y tampoco puede pagarlo si el cheque fue librado después de la declaración del concurso del librador. Después de esta declaración, el quebrado queda desapoderado de sus bienes y entre ellos queda desapoderado, también, de su cuenta bancaria.

En  conclusión, el banco no debe pagar el cheque en los siguientes casos:

1. cuando no hubieren fondos disponibles en la cuenta corriente o faltare autorización del titular para girar en descubierto;

2. cuando tuviere conocimiento que el librador hubiere sido declarado en concurso con anterioridad a la fecha de la creación del cheque.

D. Control de los plazos de presentación

Con respecto al contralor de los plazos de presentación, el banco no paga el cheque cuando ha transcurrido el término para la presentación del mismo.

E. Control de la persona que se presenta al cobro

El banco no pagará el cheque sino a la persona que esté legitimada para cobrarlo. Si el banco paga a una persona diversa de la establecida en el documento para cobrarlo se hace responsable de su importe frente al tenedor legítimo.

En el caso del cheque cruzado, el banco sólo puede pagarlo a un banco o al banco designado en el cruzamiento. Si el cheque tiene la mención para abono en cuenta, sólo puede acreditarlo en la cuenta del beneficiario, no puede pagarlo por caja. De acuerdo al art. 50, el banco que pague por caja un cheque para abonar en cuenta, será responsable por el pago irregular.

Si la persona beneficiaria concursó y el banco tiene conocimiento de este hecho, no debe pagarle el cheque. El concurso o la quiebra del beneficiario producen el desapoderamiento de sus bienes. La quiebra impide a los deudores pagar al fallido pues esto significa burlar el procedimiento de quiebra. En este caso, el banco deberá pagar el importe del cheque al síndico quién, ingresará el importe a la masa activa de la quiebra.

El banco tampoco puede pagar un cheque cuando recibe aviso de un anterior tenedor que, bajo su responsabilidad y sin especificar razones, le indica que no pague.

En conclusión, el banco no debe pagar el cheque en las siguientes circunstancias:

1. cuando el cheque no estuviera endosado con la firma del beneficiario o cuando, siendo extendido a nombre de determinada persona con cláusula no a la orden, no lo cobrara el beneficiario, su cesionario o un banco;

2. cuando se tratare de un cheque cruzado y no se presentare al cobro por un banco o por el banco designado según el cruzamiento fuere general o especial;

3. si se trata de un cheque para abono en cuenta, no puede pagarlo por caja, debe depositarlo en la cuenta del beneficiario.

4. cuando el banco tuviere conocimiento del concurso del beneficiario o del endosante.

II. Causales de rechazo vinculadas con avisos recibidos

Además de estos controles, el banco debe tener en cuenta determinadas circunstancias que pueden alterar la eficacia del cheque como medio de pago. No pagará el cheque en los siguientes casos:

A. cuando el librador notificara por escrito al banco, bajo su responsabilidad, para que no se pague por haber mediado violencia al librarlo (art. 36, n° 4);

B. cuando el banco hubiere recibido aviso por escrito que deberá enviarle el librador, del extravío o robo de la libreta de cheques (art. 36, n° 7);

C. cuando un anterior tenedor avisare por escrito al banco previniéndole bajo su responsabilidad, que no se pague el cheque (art. 36, n° 8).

El banco debe igualmente pagar un cheque, aunque el librador haya dado aviso de su hurto o extravío. El hurto o extravío sólo puede ser comunicado por el librador para impedir el pago, si se refiere a la libreta. El librador sólo puede evitar el pago de un cheque, si existió violencia al librarlo.

El que notificare al banco para que no se pague un cheque que hubiere librado, fuera de los casos y en la forma que la ley autoriza a hacerlo, o frustrare, de cualquier manera, su pago, será castigado con seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría (art. 58, lit. D).

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