Concepto de cheque común

Por Carlos E. López Rodríguez

Cheque de pago diferido

 

 

El art. 2 de la Ley 14.412, de 8 de agosto de 1975, de Cheques (LCh) dispone: 

«El cheque común es una orden de pago pura y simple, que se libra contra un banco en el cual el librador debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente bancaria o autorización expresa o tácita para girar en descubierto».

 

La fórmula impresa que el banco entrega, ya contiene parte de las enunciaciones que todo cheque debe contener, dejando espacios en blanco que deben ser llenados por el librador. Debe tener la siguiente redacción:  

Cheque 

Serie A-34                               Banco XXX                             $......... ....................

Nº 338431                                       Sarandí 200 (Montevideo)                          

Orlando, 29 de mayo del 2012

Páguese por este cheque a ..................................... la suma de pesos uruguayos ...........................................................................................................................                            

                                                                   ................. ...........................

Walt Disney

El concepto legal nos dice tres cosas sobre el cheque común:

I. que es una orden de pago pura y simple;

II. que esa orden se libra contra un banco;

III. que el librador debe tener fondos suficientes depositados a su orden en cuenta corriente bancaria o autorización expresa o tácita para girar en descubierto.

I. El cheque como orden de pago de pago pura y simple

El cheque contiene una orden de pago, pues el librador ordena al banco pagar un importe de dinero. 

El banco cumplirá la orden impartida, porque se ha obligado a ello por el contrato de cuenta corriente bancaria y debitará su  importe de la cuenta del librador.

A. Caracteres de la orden

1. La orden debe ser pura y simple, lo que significa que el librador no puede condicionar su orden, lo que es coherente con los atributos de autonomía y abstracción que caracterizan a todos los títulos valores de contenido dinerario.  

2. Además, el art. 32 de la LCh, establece que esta orden es irrevocable, es decir no puede ser revocada una vez impartida. La revocación del cheque, fuera de los casos previstos por el legislador, está sujeta a responsabilidad penal (art. 58, lits. C y D). 

Sobre la cuestión de los avisos cursados al banco por el librador, que pudieran impedir el pago, siga este link (art. 36). 

Si el librador retira los fondos existentes en su cuenta para hacer imposible el pago del cheque comete un delito tipificado por el art. 58, lit. D. También, será castigado penalmente si teniendo fondos, los bloquea bajo cualquier pretexto legal que no sea cierto o si, teniendo fondos en el momento de librarlo, clausura su cuenta corriente después de librarlo. Lo mismo si da aviso del extravío de la libreta cuando, en realidad, lo que pretende es evitar el pago de un cheque concreto.

B. Función de pago y función de crédito

La principal función del cheque es la de constituir un instrumento para un pago, a pesar de que la entrega del cheque no constituye realmente un pago. Con la entrega del cheque simplemente se evita el desplazamiento de numerario.

Solo en un sentido vulgar, se puede admitir que se diga que se paga con cheque. En realidad, constituye un intento de pago, cuya efectividad depende de que el banco pague el cheque. Como dice Ripert, el cheque es un medio de pago, pero la entrega de un cheque no es un pago.

El deudor no realiza el pago personalmente sino que lo hace por medio de otro sujeto jurídico: un banco10. Por ello, la extinción de una deuda de dinero no se produce por la sola entrega del cheque; sólo se producirá cuando el cheque sea pagado por el banco girado. Lo que terminamos de decir, ha sido establecido claramente por el art. 46 de la ley, que dispone:

La entrega de un cheque por el importe de una suma debida, no extinguirá el crédito originario y el acreedor conservará los derechos y privilegios que tenía, además de los que derivan del cheque recibido, salvo que se pruebe que hubo novación”.

Si se trata de un cheque de pago diferido, a la función de pago se le agrega la función de crédito.

En ningún caso, sin embargo, puede ser utilizado el cheque – ni común ni diferido - como medio para garantir obligaciones preexistentes. Quien lo libre con ese fin o quien lo exija comete el delito previsto por el art. 60 de la LCh.

C. Naturaleza jurídica de la orden de pago

Existe controversia respecto de la naturaleza jurídica de la orden de pago dirigida al banco:

1. Como el cheque contiene una orden de pago y el pago es un acto jurídico, puede sostenerse que esa orden revista la naturaleza jurídica de un mandato.  Accesoriamente, el banco presta el servicio de caja, que tiene una mera índole material.

Cuando el banco girado paga lo hace por cuenta del librador. El efecto del pago recae sobre el patrimonio del cuenta correntista mandante; en consecuencia, el banco debita el importe del cheque en su cuenta y la provisión existente queda disminuida por esa cantidad.

Sin embargo, la tesis del mandato no se aplicaría a las relaciones creadas cuando el librador gira el cheque a su propia orden. Si el cheque queda en manos de su librador, no constituye ya un mandato; no es más que un expediente técnico bancario que oficiará como recibo. El banco, en esta hipótesis no efectúa un pago por cuenta del librador sino que le restituye los importes por él depositados.

2. Para algunos autores habría una delegación. Nosotros entendemos que no la hay, ya que en la delegación se sustituye un nuevo deudor al antiguo que queda exonerado (art. 1526 CC). El librador del cheque, en cambio, en ningún caso queda liberado de responsabilidad y el banco en ningún momento se convierte en obligado, dentro de nuestro régimen legal.

3. Para otros, el librador cede sus derechos contra el girado, en favor del beneficiario. En virtud de la cesión el tomador adquiere derechos directos contra el banco. Tampoco puede admitirse esta tesis en nuestro Derecho donde el tenedor no tiene acción directa contra el girado.

II. El cheque como orden librada contra un banco

Tal como surge de la definición del cheque y del estudio de sus enunciaciones, resulta que pueden intervenir en un cheque las siguientes personas: el librador, el banco girado y el beneficiario, sin perjuicio, de la participación de endosantes y avalistas (como en vales y letras).

El banco girado no se comporta como el girado de una letra de cambio. No acepta el cheque y, por lo tanto, no se constituye en deudor de su importe. El art. 11  de la LCh establece:

"El cheque no puede ser aceptado. Toda mención de aceptación puesta en el cheque se reputa como escrita".

El librador ordena un pago al banco pero el banco no asume la obligación de pagar el cheque que contiene ese mandato, frente a su tenedor. Está obligado a atender los cheques girados solo frente al librador con quien ha celebrado un contrato de cuenta corriente. En virtud de ese contrato se ha comprometido frente al cuenta correntista, a pagar los cheques que él gire contra su provisión.

El banco no puede ni debe aceptar el cheque, pues ello le está prohibido por el art. 11 de la LCh. En consecuencia permanece ajeno a las obligaciones propias de cada cheque. No se constituye en obligado “cambiario”. Su posición es distinta a la del girado de una letra de cambio, que puede aceptar y al hacerlo se convierte en un nuevo obligado por su importe.

III. Provisión de fondos suficientes o autorización para girar en descubierto

La  definición contiene una referencia a la relación previa que debe existir entre el librador y el banco: el contrato de cuenta corriente bancaria.

El vínculo que une al librador con el banco es el contrato de cuenta corriente bancaria. El contrato de cuenta corriente bancaria es un contrato normativo dentro de cuyo marco se celebran otros contratos: depósitos de dinero y apertura de créditos. El libramiento de cheques y su pago se efectúan en el marco del contrato de cuenta corriente bancaria para el retiro del dinero depositado o para la utilización del crédito acordado. 

En efecto, la razón por la cual el banco recibe y cumple con la orden de pago, es porque entre el banco y el cliente existe, previamente, un contrato de cuenta corriente bancaria. La existencia del cheque, por disposición legal, depende de la previa apertura de una cuenta corriente bancaria por el librador.

A. Concepto de cuenta corriente bancaria

La cuenta corriente bancaria es el contrato convenido entre un banco y su cliente, por el cual aquél se obliga a realizar por cuenta de éste, todas las operaciones inherentes al servicio de caja, contabilizando puntual y sistemáticamente los ingresos y egresos de fondos.

Es un contrato de naturaleza instrumental porque puede servir a otros dos contratos: el contrato de apertura de crédito y el contrato de depósito bancario.

Se encuentra regulado por los arts. 33 a 39 de la Ley 6895 de 1919.

1. Contrato de apertura de crédito

Cuando el banco abre una línea de crédito (contrato de apertura de crédito), el cliente necesita acceder al dinero y lo hace mediante una apertura de crédito que a tales efectos le habilita el banco. En el momento de concederle el crédito, en virtud del contrato de apertura de crédito, el banco y su cliente celebran, también, otro contrato, el de cuenta corriente bancaria a través del cual podrá acceder al crédito concedido.

La cuenta corriente bancaria será “al descubierto”, cuando obedezca o sirva de instrumento para el contrato de apertura de crédito.

2. Contrato de depósito bancario

De la misma forma, cuando el cliente deposita dinero en el banco, puede celebrar un contrato de cuenta corriente bancaria para poder acceder al dinero depositado.

La Ley 6895, en su art. 33 dispone: 

La cuenta corriente bancaria es de dos maneras: a descubierto cuando el banco hace adelantos de dinero, o con provisión de fondos cuando el cliente los tiene depositados en él.

La cuenta corriente bancaria será “con provisión de fondos”, cuando obedezca o sirva de instrumento al contrato de depósito bancario.

Sobre esta cuenta corriente bancaria, el cuenta correntista tiene derecho a librar cheques, debiendo para ello tener fondos suficientes depositados en ella o de lo contrario tener autorización del banco para girar en descubierto, esto es, tener una línea de crédito abierta.

Siendo un contrato bilateral, la cuenta corriente bancaria hace nacer obligaciones para ambas partes contratantes. La principal obligación del banco consiste en prestar el servicio de caja al cliente, esto es, debitar de la cuenta los importes de los cheques presentados al banco y depositar en ella los importes presentados al banco si así correspondiera.

La principal obligación del cliente consiste en tener fondos suficientes depositados en la cuenta corriente bancaria o disponer de un crédito concedido por el banco (giro en descubierto) lo que le permite extraer fondos de la cuenta.

Otras obligaciones del cliente son las de abonar los gastos y comisiones como por ejemplo por venta de chequeras o por devolución de cheques librados sin fondos.

B. Autorización para girar en descubierto

La autorización concedida para girar en descubierto tiene que emanar de un contrato de apertura de crédito[1][1]. No obstante, el DLCh prevé en la definición, la existencia de autorizaciones tácitas para girar en descubierto.

¿Cuándo puede haber autorización tácita? Se puede considerar que hay tal autorización, cuando un banco ha atendido cheques en descubierto en forma repetida, lo cual, en el momento actual, no puede hacerse sino en determinadas condiciones establecidas por el Banco Central del Uruguay[2].

 

 


[1] El art. 1 del Decreto, al definir el cheque incluye esta frase de la autorización para girar en descubierto pero agrega: “siempre que las reglamentaciones del Banco Central del Uruguay le permitan”.

[2] En la Ley de 1919 había referencia, en la definición a "crédito descubierto" Pero no había previsión sobre autorización tácita para girar.

 

Preguntas:

· ¿Cuál es el origen del cheque? 

· ¿Qué relaciones jurídicas existen entre el librador y el banco?

· ¿Qué relaciones existen entre librador y beneficiario?

· ¿Qué relaciones existen entre los endosantes?  

 

Cronograma y Manual Virtual de Derecho Comercial II

Pruebas

 Leyes y decretos 

Preguntas y respuestas sobre títulos valores